Кредиты малому бизнесу
English
Кредиты малому бизнесу
Если верить Всемирному банку, МВФ и прочим влиятельным международным структурам, то главной бедой нашей экономики является ее излишняя «централизованность», а также зависимость от сырьевых факторов. «Централизованность» проистекает из-за того, что у нас очень мало средних и малых предприятий, а их вклад в объемы национального ВВП совсем небольшой в сравнении с вкладами крупных компаний.
Вопрос развития среднего и малого бизнеса с завидной частотой поднимается на самом высоком уровне: в Госдуме, в правительстве, Совете Федерации, Торгово-промышленной палате, но особых продвижений в лучшую сторону не наблюдается и упирается в отсутствие средств для собственного развития у малого бизнеса, а также в невозможность взять кредит для бизнеса у банков. В прошлом году банки для кредитования малого бизнеса выделили не более трех процентов от всех объемов кредитования нефинансового сектора.
Причины этого очевидны. Банки признаются, что кредиты для малого бизнеса являются довольно рискованными, поскольку нет уверенности в том, что предприятие сможет быстро встать на ноги и начать генерировать денежные средства для обслуживания своих долгов.
Поскольку кредитование малого бизнеса вызывает достаточно высокие риски, то банкам под выданные займы приходится формировать резервы, но такая «роскошь» по карману только крупным финансово-кредитным заведениям, которые не очень заинтересованы в сотрудничестве с малыми предприятиями. Не является секретом тот факт, что ведущие банки России обслуживают или наиболее прибыльные отрасли, или бюджетные денежные потоки, или компании-лидеры в разных отраслях экономики. Небольшие банки сталкиваются с вышеназванными рисками и проблемами, что заставляет их делать выводы о высокой рискованности данного бизнеса.
Банковские аналитики, тем не менее, не исключают того, что у кредитования для малого бизнеса откроется «второе дыхание». Это может быть связано с несколькими факторами сразу. Во-первых, на рынке появились крупные иностранные банки, привыкшие к кредитованию среднего и малого бизнеса. В этой области у них большой опыт риск-менеджмента, а также они обладают необходимыми средствами для формирования кредитных резервов, предоставляемых малому бизнесу.
Второй фактор,
который может объективно способствовать росту кредитования малого бизнеса – это
рост рисков при предоставлении кредитов физическим лицам. Как подчеркивают
эксперты, потребительские кредиты становятся для банков все менее
привлекательными из-за высоких рисков, а также из-за того, что данный рынок в
значительной степени уже «освоен». Сейчас у банков возникла необходимость в
развитии новых направлений и одним из них может стать кредитование малых
предприятий.
Деньги на
старт
Малые предприятия, только начинающие работать на рынке, ощущают самую большую потребность в кредитах, но с точки зрения банка они являются самыми плохими заемщиками. У них нет залога, нет опыта, оборотов, истории успехи, нормальной отчетности.
В России банковское кредитование предприятий малого бизнеса на сегодняшний день развито неплохо. Согласно статистических данных потребности малого бизнеса удовлетворены приблизительно на тридцать процентов. Кредит для бизнеса малым предприятиям уже не является редкостью. Правда, остаются нерешенными еще многие проблемы: ущербность залогового законодательства, качество залогового обеспечения и отчетности самих предпринимателей, требования резервирования, предъявляемые банкам со стороны ЦБ России.
Для дальнейшего развития кредитования малого бизнеса банкам надо решить два технологических вопроса: ресурсной базы, а также минимизации распределения рисков. Выдавать кредиты тем, кто еще только на старте, банки не решаются. Кредитование индивидуальных частных предпринимателей удовлетворено на 4-7 процентов, а по подсчетам Ресурсного центра малого бизнеса потенциал этого рынка составляет более пяти миллиардов долларов. Хотя маловероятно, что в ближайшее время банки будут участвовать в финансировании начальных стадий развития индивидуальных предпринимателей и малых предприятий. Мало кто может себе позволить развитие программы кредитования малого предпринимательства за счет своих средств или имеет в своем распоряжении доступ к дешевому ресурсу в силу собственного статуса. На сегодняшний день из отечественных банков к таким относится Внешторгбанк, который за год раздал средним и малым предприятиям кредитов на сумму около пяти миллиардов рублей.
Кредиты малым предприятиям по общепринятой градации начинаются от суммы в тридцать тысяч долларов. То, что меньше является микрокредитованием. В том случае, когда предприятие не укладывается в рамки формализованных требований, не имеет залога, только начинает работать, количество его работников и оборот намного меньше граничных значений, то для банка начинается зона риска. У большинства банков не существует финансовой мощи, при которой можно позволить себе рисковать. Поэтому банки и не хотят возиться с довольно рискованной мелочью, да и не могут. В отличие от специализированных фондов микрофинансирования и кредитных кооперативов, существующих за счет разных зарубежных кредитов, грантов и средств пайщиков. Они являются более свободными при регулировании их деятельности и располагают большим пространством для маневра.
Сегодня на рынке работает несколько сотен кредитных кооперативов, союзов, фондов и т.п. Согласно исследований Института открытой экономики, проведенных в прошлом году, общий портфель микрофинансовых организаций составил за год 94 миллиона долларов. При этом микрофинансовые организации к оценке заемщика подходят более гибко, чем банк и готовы работать с достаточно небольшими суммами займа. Согласно исследованиям, величина одного займа в МФО находится в пределах 600-1200 долларов. Потребительские кредиты в банке в большинстве случаев значительно превышают размер «предпринимательского» займа в микрофинансовой организации. Следовательно, банкам необходимо сделать серьезное усилие для того, чтобы правильно оценить перспективы микрокредитования.
Похожие статьи :
Получение кредита для малого бизнеса без золога
